哈尔滨地区村镇银行发展

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　1 优势分析
　　1.1 经济优势
　　哈尔滨地区2016年全年实现地区生产总值6101.6亿元，比上年增长7.3%。其中，第一产业实现增加值691.2亿元，增长6.1%；第二产业实现增加值1896.7亿元，增长6.7%；第三产业实现增加值3513.8亿元，增长7.9%。三次产业结构由上年的11.7：32.4：55.9调整为11.3：31.1：57.6。人均地区生产总值63445元，增长8.7%。非公有制经济实现增加值3294.0亿元，增长8.3%，占全市地区生产总值比重为54.0%。全年完成农林牧渔业总产值1296.5亿元，比上年增长6.1%。其中，农业产值646.8亿元，增长6.4%；林业产值35.3亿元，增长5.0%；牧业产值549.4亿元，增长5.0%；渔业产值26.0亿元，增长10.2%；农林牧渔服务业产值39.0亿元，增长14.0%。村镇银行的稳定发展离不开所在地区的经济发展的支撑作用，因此，哈尔滨市目前的经济发展状况很好的为其提供了外部经济环境。
　　1.2 人才优势
　　哈尔滨是黑龙江省的省会城市，也是人才集聚的城市，拥有哈尔滨工业大学、哈尔滨工程大学、东北农业大学等很多985、211学校，资源丰富，哈尔滨乡村地区开发银行的强大智力支持。成人，大学也很重要培训和教育，各级政府通过各种技术培训类的培训学校。哈尔滨用最外围，比博士的学校谈判优势，逐渐将战斗建立一个高效的团队有实力的创新。黑龙江省哈尔滨发展农业，用特殊的地理优势，创造一个良好的教育对农村地区相关的条件下，农业技术培训。在哈尔滨，重视技术创新，增加移民数量。这些人才已经成为促进哈尔滨地区农村发展和区域经济快速发展的重要因素。
　　1.3 地域优势
　　位于中国东北的哈尔滨，黑龙江省西南部，是黑龙江省的省会，副省级城市，是东北北部政治、经济和文化中心，在中国东北城市的土地，在辖区内的第三大城市户籍人口。历史和地理特别提供哈尔滨充满异国情调的小美人这个城市不只是把北方少数民族的历史文化和文化融合，是中国的历史文化名城和旅游城市，素有“东方莫斯科”、“东方小巴黎”之美称。与世界26个国家的31个城市建立了友好城市关系。哈尔滨市辖九区九县（市），分别是道里、道外、南岗、香坊、平房、松北、呼兰、阿城、双城9个区，五常、尚志、2个县级市，巴彦、宾县、依兰、延寿、木兰、通河、方正7个县。现在正处于国家一带一路的战略节点上，良好的区位优势，为村镇银行发展对内对外业务提供了很好的空间。
　　2 劣势分析
　　2.1 农业弱势
　　分散的小规模农业生产、管理、经营风险大的情况。主要是家庭农场，尽管把支票，但相对较弱农村稀缺年轻工人，空巢严重，很难大规模生产。农民生产简单，比如贷款主要用于农业，此外农业生产的周期性和季节性，农民在农业管理、自然灾害等，农民必须独立管理失败后的支付风险。为哈尔滨地区农民农村银行的高风险客户对象。
　　2.2 技术劣势
　　一些银行还建立一个城市的网络，只有少数农村点存款客户，受资金限制的权利。村镇银行作为非营利组织的单位，尤其是贷款收入的差别，如果小比例的贷款，额度少，性能，降低银行的经营成本，城市相对较高。清算业务处理也会增加成本。限制银行业务。间接成本导致的硬件和软件，并一次性支付渠道有限，不能去镇上的银行补偿。目前村镇银行创造一个发行的卡不同支持农村发展银行农村政策调控压力力量大。当前农村银行管理系统，有限制操作，仍在发展的初期阶段，尽管国家给政策必须要靠倾斜，但在其他大型机构没有形成系统，存在信用风险，可靠性难以保证，严重制约着企业的发展。
　　2.3 退出机制缺失
　　目前，国家只对新型农村金融機构的准入制度做出了严格的定义，而对行业内的新型金融机构缺乏行业的具体经营标准。尤其是针对村镇银行等小型农村金融机构的规制和监管力度不够，缺少科学的考核机制，在对运营乏力的情况进行针对性的处理，经营未达标的新型金融机构发出限期整改通知，对多次考核不合格或“屡教不改”的新型金融机构进行停业整顿，情况严重的责令其退出金融市场。然而，目前实际上恰恰缺少这种有效的退出机制，使得部分村镇银行效率不高。
　　3 机遇分析
　　3.1 国家政策大力支持
　　2006年中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村金融机构准入和支持更好，新国家的重点建设的若干意见，明确提出政策不仅仅是让领导在资本和支持引入外国资本、资本、工业产权，埃文资本和私人资本投资，该地区的新型农村金融机构发展和多样性，金老顾的目标市场，一定是资本引入农村，激活农村金融市场，而不仅仅是银行系统的发展，新农村第一班飞行员公斤银金融机构的主要机构。银律师，财政部出台农村发展相应的政策支持，促进其发展，并提供财政补贴，减少开放的阻力。2010年财政部和国家税收是由“通知农村金融财政政策”，表明我国正致力于帮助农村金融环境政策的发展。通讯提出了税收优惠，大量减少了村庄的农村银行和其他金融机构运营成本。2014年底打击，国家财政和税务宣布，关于财政政策和改善金融支持农村发展的“通知”，地方政府鼓励的时候建立金融机构提供更多的税收优惠和补贴。2011年，关于鼓励和引导民间投资发展的若干意见健康监管机构应该适当减少金融机构的准入门槛，也惠及农村银行访问策略，吸引储蓄农村私人银行和其他金融机构；2015年《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》进一步简化程序，建立新的农村金融机构，降低了金融机构认可的标准。
　3.2 新农村建设对资金有较大需求
　　随着社会主义新农村建设推进，农民有很大的变化在生活方式和态度，也有大批的生产标准，导致农村金融需求的新变化。
　　最缺乏的农村基础设施建设。当前农村基础设施建设落后于经济增长，无论在规模、类型和质量相比，经济发达地区的基础设施。现在，一些形式的集资建设农村基础设施支持，但还需要得到农村金融机构的长期稳定发展。
　　农民扩大生产，增加银行贷款的愿望。经济快速增长和农业现代化，企业往往集中农村和农村工业化模式、农业种植越来越多的大象，大象出现了农村金融市场信贷需求增加了。村镇银行作为农村金融市场的重要供应商，发放小额信贷抓牢了，发挥农业资金的杠杆作用，支持农业生产模式创新，促进农村金融市场的繁荣、有序发展。
　　农民的工作提高效率，扩大生产和消费欲望的小型农业机械工具。但是，尽管越来越多的农业设备价格高是负担不起的农民，因此，贷款需求强劲。除了生产劳作和生活水平的提高，农村，农民的后代不寻常的重建、住房、教育文化娱乐方式越来越多，需要大量的钱。
　　4 威胁分析
　　4.1 商业银行的挑战
　　作为国家政策支持，大量近年来，农村金融市场环境的改善，中国农村地区越来越多的类型的农村金融机构，银行面临着很多竞争对手。地区商业银行近年来迅速崛起，比如普拉阻止小银行为了弥补金融服务，要求农民需求的客户。稍有点城乡不同地区的村庄，农民的客户的信任。商业银行近年来快速增长，和小市场服务位置，太深的中小企业的信任。这些金融机构的快速发展无疑是银行面临的挑战和威胁。
　　4.2 农村信用社的威胁
　　各类传统金融机构在农村地区一个大的市场份额。尽管一些传统的金融机构在金融危机后的农村地区撤离，但他的规模仍然是最大的农村金融机构，商业模式是相对成熟和规范。例如，在大型国有商业银行中国农业银行一系列的商业效益农业和中小企业；投资银行支持农业发展的加剧，面对广泛的分销网络优势，大量贷款。邮政储蓄银行也主动县分支机构；作为农村商业银行、农村合作银行、农村信用合作社逐渐建立现实的法律实体系统和提供业务支持的农村金融市场体系。农村信用合作社作为农村更多的时间最多，各位最充分的农村金融机构，业务过程和金融产品更贴近农民和中小企业和客户需要受欢迎。
　　参考文献：
　　[1]黄韩星.我国村镇银行可持续发展问题研究[D].福建师范大学硕士学位论文，2013.
　　[2]黄汶桥.我国村镇银行市场定位研究[D].華南理工大学硕士学位论文，2014.
　　[3]刘凡冰，许燕.村镇银行的发展现状、问题与法律对策——以西北地区的调查为依据[J].西北大学学报（哲学社会科学版），2015，（05）：93-100.